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 宋先生在上海一家研发中心工作，月收入10000元，妻子在外企做HR，月收入8000元。两人目前育有一个孩子，每月生活开支8000元。

宋先生单身时买了房，父母帮他付了首付。现在夫妻两人一起还贷，共计贷款150万，每月还贷8000元。夫妻二人目前有25万元存款，房子市值500万元。

宋先生平时也配置一些股票理财，但至今亏多赚少。宋太太将这25万元全部配置了货币基金，虽然收益少，但宋太太觉得随时支取非常方便。

目前两人想买一辆车，并为孩子积攒一笔留学教育金。但他们现在每月工资月月光，想再存下一笔教育金谈何容易，他们咨询了国内知名财富管理机构嘉丰瑞德高级理财Wiliam，想得到他的帮助。

理财目标：

1、优化资产配置；

2、提升家庭结余率；

3、实现资产稳定增值。

家庭财务规划：

根据宋先生的描述，资深理财师William对其个人的收入、支出、资产等方面的状况进行了整理和分析：

通过表格，William认为宋先生家庭目前的财务状况有如下特点：

1、家庭结余率太低，每月支出过多。

2、家庭负债率在合理范围，偿债能力尚可。

3、资产配置过于单一，不利于财富增值。

针对以上特点再根据宋先生的理财目标，William给出了相关解决方案和理财建议。

1、压缩家庭开支

宋先生家庭财务的主要问题在于家庭结余率太低。如何提升家庭结余率？那就必须压缩不必要的家庭开支，像购买服装、一年出国旅游一次、其他娱乐性消费等等，在家庭财务目标未达成之前都可以缩减。

为了更好地实现缩减开支目标，宋先生一家应把月收入中2000元存入固定账户，作为孩子以后的留学教育金。以后随着月收入的增加这部分存款应相应增加，15年后待孩子成人时，这部分存款能够达到近百万。

2、暂缓购车避免不良负债

汽车是一种持续消耗资金的消费品，购车之后，每个月的汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年汽车的保险费、保养费、修车费，还有违章罚款，都会让购车人持续地花钱。

而汽车又是一种贬值非常快的商品，如果一年后再卖出，最多只能卖出原车价的50％。

如果宋先生用家庭唯一的一笔现金资产购车，则会错失理财获得收益的机会成本。如果宋先生选择贷款购车，家庭负债率超过月收入的50%，则良性负债转变为恶性负债，还车贷、用车等费用会持续地吞噬宋先生家庭的现金，使其原本不佳的财务状况更加恶化。因此，理财师建议宋先生暂缓购车。

3、优化家庭资产配置

宋先生家庭收入、开销稳定，贷款偿还额在合理范围内，但以所有积蓄用货币基金形式来说有些过于保守。

宋先生应该考虑到家庭紧急备用金，可将25万元中的2万元留做家庭备用金，其中5000元到1万元可选择货币基金，其余以银行存款形式持有。

剩余资金可拿出3万元购买银行稳健型理财产品。另外20万元可以作为孩子的教育配置偏向保守稳健的固定收益类理财产品，比如稳利精选组合投资计划、瑞·公寓投资计划等。

这样，宋先生的家庭理财整体风险还控制在偏低风险，但是整体收益将较之前有很大改观。

【本文链接：http://www.saferich.com/college/case/Single20077.html】